USURA BANCARIA: PERCHÉ È TANTO DIFFUSA?
Come mai l’usura bancaria è così diffusa? L’usura bancaria è un problema che può colpire chiunque richieda un prestito ad una banca: SDL Centrostudi ci spiega cos’è, cosa fare e come difendersi dai tassi di interesse usurari.
Alla diffusione ha contribuito la differente interpretazione fra le direttive della Banca d’Italia e la Legge 108/96. Tutto nasce per via delle Istruzioni inviate dalla Banca d’Italia alle banche per la raccolta dei dati utili alla determinazione del tasso medio, da pubblicare trimestralmente. Il problema è legato alla difformità rispetto a quanto riportato nella legge.
Vista l’impostazione delle Istruzioni della Banca d’Italia le banche, unanimemente, hanno sempre considerato che la commissione di massimo scoperto – cms – non rientrasse nel calcolo del tasso effettivo ed una circolare della Banca d’Italia ha tentato di salvare questo “astuto” comportamento, perché consentiva che il tasso soglia previsto dalla legge si potesse superare aggiungendo anche il tasso soglia della cms, da considerare separatamente dal limite “ordinario“.
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La sentenza 12028 del marzo 2010 della Corte di Cassazione ha decretato come tentativi di questo tipo siano contrari alla legge, e le sentenze successive hanno confermato che le commissioni di massimo scoperto vanno calcolati per controllare il superamento del tasso soglia, esattamente come vanno conteggiati gli interessi di mora. In entrambi i casi, se il tasso di interesse applicato è superiore al tasso soglia, il mutuo diventa gratuito a causa dei tassi usurai applicati.
I risultati di un report della società di consulenza e assistenza legale nelle cause contro gli istituti di credito SDL Centrostudi sono chiari: sul 99% dei quasi 47mila conti correnti aziendali analizzati sono state rilevate anomalie: usura oggettiva (nel 71% dei casi i tassi di interesse passivi erano superiore al tasso soglia fissato trimestralmente dalla Banca d’Italia), soggettiva (nel 74% dei casi sono state applicate condizioni particolarmente gravose, considerata la situazione di difficoltà economico-finanziaria dell’azienda) o anatocismo (calcolo di interessi su interessi, 71 volte su 100)
Quanto decretato dalla Corte di Cassazione rileva come l’osservanza delle Istruzioni della Banca d’Italia non garantisce che l’eventuale usura bancaria, derivata dall’applicazione della commissione di massimo scoperto, configuri un errore scusabile per la poca chiarezza delle norme relative ai metodi di calcolo per la verifica del superamento del limite legale, perché il quarto comma dell’art. 644 c.p., norma non certo oscura, prevedendo espressamente l’inclusione di tutte le commissioni nel tasso usurario, non giustifica tale grossolano errore.
È possibile proteggersi dall’usura bancaria? Si, rivolgendosi a SDL Centrostudi. I loro esperti controllano la storia dei rapporti con l’istituto di credito, analizzando i tassi applicati e confrontandoli con il tasso soglia. In numerosi casi è stato possibile bloccare pignoramenti di case, attività industriali e negozi grazie alla rilevazione di usura bancaria commessa per un periodo più o meno lungo e ottenere la restituzione delle cifre illegittimamente sottratte.
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